首次购房者指南：5 步走向居者有其屋
首次购房感到茫然，不知道从哪里开始，这不奇怪，很多人都是从这里开始。找到合适的专家团队协助你乘风破浪完成购房梦想。 Achiva | 瑞智理财的这份 5 步曲指南，助您精明规划，稳步前行，确保你能够顺利完成购房梦想。
在了解购房成本的同时，还需要了解房产市场走势， 这些信息在新闻都可以了解到。 或者参阅一些网站都会有类似的免费资讯，例如, QV.co.nz、Corelogic.co.nz, Oneroof.co.nz、TradeMe Property、Realestate.co.nz 可以找到房产价值、定期的房产相关报告以及房源列表。或询问当地的房产中介都可以获得有价值的信息。
购房的公式是： 首付款 + 贷款 （如果需要）= 购房的价格。 在这一部分我们来列出不同的首付款方式：
- 个人储蓄
- KiwiSaver First Home Withdrawal （需要存储KiwiSaver 3 年以上）
- First Home Grant 首次置业补贴（需要存储KiwiSaver 3 年以上才有资格申请，有收入，购房地区房价等要求）
- 家庭赠予，或使用家人现有房产的 Equity 来增加抵押物价值，这样贷款的比例就会降低。 如果你希望以这样的方式购房，我们建议所有参与者寻去独立的律师咨询，考虑利弊，签署有必要的法律文件以让各方的利益得到保障。
注： 通常在新西兰首付款大家熟知的是80%以内，就是贷款和房价的比例，简称 LVR （例如购房价格为 $100万，首付款 $20万，贷款 $80 万，那么 LVR 就是80%了）。 首付款低于80% 时，银行会收取低首付保险费，这部分的费用以银行价格为准。
低首付购房：有时我们会发现攒钱的速度不够快因为人们要辛苦工作也要享受人生。Achiva ｜ 瑞智理财可以帮你探索低首付购房方式，寻找合适的提供商助你完成首次购房梦想。
让瑞智理财的贷款顾问帮你评估预算，寻找合适的贷款提供商（银行和非银行贷款机构），并提供个性化的贷款建议。
- 清楚的了解自己的收入与开销： 如果你还没有一个预算，这是一个很好的开始，预算可以让你回顾过去的开销，计划未来开支，停止或减少不必要的开支。
- 初步了解自己的可负担力：假设一对夫妇每周支付$800纽币的租金，另外存入储蓄账户$200每周。每周这一部分的开销是$1,000纽币。通过使用贷款还款金额计算器，来计算，如果他们贷款$55万，还款期限30年，使用压力测试利息9%， 周还款为 $1,021 (本利一起)。这样可以简单的看出他们可以负担约 $55万的贷款，但是他们需要进行银行贷款申请评估以银行的批准为准。
- 申请贷款预批： 准备好银行账单，工资单，存款证明等相关材料。 你的贷款顾问会根据你的财务目标，分析财务状况，可负担力，风险评估，帮助你寻找理想的贷款提供商（银行和非银行），
- 了解预批条件: 贷款被预批后，你需要理解每一条贷款条件，如何符合条件，在什么时限。 你的贷款顾问会给你做出解释。
- 贷款的预批时限：若贷款的比例为80%的LVR那么通常为90天有效，失效前可以提供收入开支确认以办理预批延期。
- 参与竞拍或报价: 确保你满足银行贷款条件再参加拍卖或签署无条件的买卖合同。
注：我们建议在签署购房合同前，咨询律师，例如律师的收费标准，签署合同需要放什么样的条款，有什么特别的注意事项还有律师的时效。 特别是需要使用KiwiSaver的买家，需要了解KiwiSaver的支取时效，使用方式，律师在这个过程中的角色，还有如果KiwiSaver已经支取出来确没有成功的购买到房产该怎么办。
现在你对自己的首付款和贷款心中有数了，是时候开启找房之旅。在这个过程中需要与行业专家合作，这包括：
当地房地产代理合作，他们是房产专家悉知关于当地房产，校区，交通便利程度，和目标房产的潜力，根据你的需要和目标价位他们将帮助你寻找，安排看房，帮你了解买房各种购买方式的不同，条款的意义，和购买方式的优缺点。
- 房产中介：他们悉知关于当地房产的校区，交通便利程度，和目标房产的潜力。帮助你了解购房出价的方式，优缺点。根据你的需要和目标价位他们将帮助你寻找，安排看房，或带领你参加拍卖乘风破浪拿下你喜欢的房。
- 律师：你需要与律师合作，讨论你关心的问题，了解买房合同需要放什么样的条款，帮助你审核买卖合来保护你的利益。如果你需要使用KiwiSaver你需要与律师接洽讨论支取时限，条件条款等细节。 在买房过程中律师的环节是必不可少的。也许你不希望一开始就接洽律师以节约费用，但是我们建议你在签署买卖合同前与你的律师沟通。
- 房屋检测专家：通常人们购房时将此条款包括在合同条件之一。 可以通过检查帮助你发现未注意的问题 – 非专业人士可能注意不到小问题，而这些问题可能恶化，未来可能需要花很多钱来修复。
- 贷款顾问：将协和提醒贷款条件，确保你在购房合同无条件前满足所有条件。
- 保险公司：需要确保目标房屋可以投保，你可以像保险公司询价和询问房屋是否可以投保。 购买房屋保险是贷款的其中一个必须的条件。如果房屋无法购买房屋保险，那么银行将无法放贷（Unit Title 的物业除外，因为保险通常包含在物业管理费中）。
提示：接洽律师询价，做到心中有数，例如，收费标准，涵盖什么样的服务， 如果你的房子在各种努力后没有买成例如价格没有谈拢，那么律师的收费是多少。 进行房屋检测，通常是在签署有条件买卖合同后在规定的时限内进行检测获得报告，这样买方会对房屋的质量心中有数。 如果参加拍卖，那么买家则需要知道，也许做了报告自己无法买到这个房子，这笔支出依然需要支付。
恭喜你，在经过一段时间的努力协商你的购房合同已经无条件了，这时你在为交屋做最后的准备，这包括：
- 确定贷款结构：你的贷款顾问会根据你的财务目标为你提供贷款建议，这包括贷款结构，贷款利息，银行给的律师费补贴等事项，然后和银行确认。
- 审签贷款合同：预约律师，详查并签署贷款合同和相关文件，确保理解所有条款。这一步至关重要，以确保您完全理解条款和条件。
- 提供房屋单给律师：办理完房屋保险，将保单发给律师以满足银行的贷款放款条件。
- 进行交屋前的检查：你的房屋中介会和你安排房子交屋前的最后检查 (Final Inspection)。
- 安排基础设施：选择电力，煤气，上网的提供商，以确保搬家后这些都已经开通。记得与相关服务提供商更新你的地址，以确保您顺利过渡到新家。
- 支付最终首付：按要求支付最终首付款项给你的律师。
- 交屋日：你的律师会帮助你办理交屋的法律手续。房产中介会为你呈上梦想之家的钥匙🔑。
首次购房令人期待也充满挑战，让 Achiva | 瑞智理财协助你办理贷款
瑞智理财的贷款顾问将协助你在办理贷款的环节步步相随，确保你能够顺畅地实现购房梦想。
